Wie viel Geld brauchst du, um nie wieder arbeiten zu müssen?

Die Formel hinter deiner Zahl

Genugzahl = F × X + K × N + P + H − R

Was in der Rechnung steckt – und was nicht

• Inflation und Mietsteigerung: Alle Beträge sind in heutiger Kaufkraft. Wir nehmen an, dass alle Ausgaben – auch Miete und Nebenkosten – künftig genau so schnell steigen wie die Inflation (Standard: 2 % pro Jahr). Dein Vermögen wächst mit, weil du den Inflationsausgleich nicht ausgibst. Bei bestehenden Mietverträgen ist das realistisch: Die Nettokaltmieten im Verbraucherpreisindex sind seit 2020 sogar langsamer gestiegen als die Preise insgesamt. Bei Neuvermietungen stiegen die Angebotsmieten dagegen deutlich schneller als die Inflation. Wer oft umzieht oder in einer angespannten Stadt neu mieten muss, sollte deshalb eine höhere Miete einplanen.
  Wie stark darf eine bestehende Miete steigen? Auch alte Mietverträge können teurer werden – aber nur begrenzt: Der Vermieter darf bis zur ortsüblichen Vergleichsmiete (Mietspiegel) erhöhen, höchstens um 20 % in drei Jahren, in angespannten Städten meist nur um 15 %, und frühestens 15 Monate nach der letzten Erhöhung (§ 558 BGB). Bei einer Indexmiete steigt die Miete mit dem Verbraucherpreisindex – also genau wie in unserer Annahme (§ 557b BGB). Bei einer Staffelmiete stehen die Erhöhungen schon im Vertrag (§ 557a BGB). Nach einer Modernisierung dürfen jährlich 8 % der Kosten umgelegt werden, gedeckelt auf 3 €/m² in sechs Jahren, bei Mieten unter 7 €/m² auf 2 €/m² (§ 559 BGB). Viele Vermieter erhöhen jahrelang gar nicht – garantiert ist das aber nicht. Nebenkosten wie Heizung und Wasser steigen unabhängig vom Vertrag mit den Energiepreisen.
• Krankenversicherung: Wer nicht arbeitet, ist in der Regel freiwillig gesetzlich versichert. Beiträge fallen auch auf Kapitalerträge an: wir rechnen mit 16,9 % plus Pflege (3,6 % bzw. 4,2 %), mindestens auf 1.318 € und höchstens auf 5.812,50 € im Monat je Person. Privat Versicherte zahlen anders. Wichtig: Wer zuletzt privat versichert war oder bei Ausstieg über 55 ist, kommt meist nicht mehr in die gesetzliche Kasse zurück – dann bei Schritt 5 „Eigene Werte“ mit deinem PKV-Beitrag wählen.
• Steuern: Konservativ gilt jede Entnahme als Gewinn. Kirchensteuer und Vorabpauschale sind nicht berücksichtigt. Der Sparer-Pauschbetrag (1.000 € je Person) ist eingerechnet.
• Lebenshaltung: Der Durchschnitt stammt aus den Laufenden Wirtschaftsrechnungen 2024 (ohne Wohnkosten). Preisunterschiede zwischen Städten außerhalb des Wohnens sind nicht abgebildet.
• Wohnen: Du stellst Kaltmiete bzw. Kaufpreis als Gesamtbetrag ein. Die Startwerte für die acht Städte stammen aus Angebotsmieten (Neuvermietung) und Kaufpreisen für Bestandswohnungen bei typischer Wohnfläche (50 m² allein, 70 m² zu zweit). Nebenkosten, Heizung und Strom schätzen wir mit 2,67 €/m² Betriebskosten (inklusive Heizung und Warmwasser) plus 40 € Strom je Erwachsenem, bei Eigentum zusätzlich 1 €/m² Instandhaltung – du kannst den Wert überschreiben.
• Rendite: Weltweite Aktienindizes wie der MSCI World brachten über Jahrzehnte im Schnitt rund 7 bis 8 % nominal pro Jahr (siehe Rendite-Dreieck des Deutschen Aktieninstituts). Wir setzen bewusst vorsichtiger 5 % an, weil Kosten, Anleihenanteil und schwächere Jahrzehnte möglich sind.

So legst du an – die Logik dahinter

Kein Geheimtipp, kein Hype. Die Reihenfolge, auf die sich unabhängige Verbraucherschützer weitgehend einig sind:

1. Erst absichern, dann anlegen

   Ein Unfall oder eine Berufsunfähigkeit kann jeden Sparplan zerstören. Unverzichtbar: Privathaftpflicht. Für fast alle Berufstätigen wichtig: Berufsunfähigkeitsversicherung. Mit Familie oder Kredit: Risikolebensversicherung. Kapitalbildende Lebens- und Rentenversicherungen sind dagegen meist teuer – Absicherung und Geldanlage besser trennen.

2. Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto

   Drei bis sechs Monatsausgaben, jederzeit verfügbar und von der Einlagensicherung bis 100.000 € pro Bank geschützt. Dieses Geld ist kein Investment, sondern deine Versicherung gegen Notverkäufe in schlechten Börsenjahren.

3. Sparquote ist der stärkste Hebel

   Ob du 500 € oder 1.500 € im Monat zurücklegst, verändert die Dauer viel stärker als ein Prozentpunkt mehr Rendite. Spiel oben mit der Sparrate und schau, wie sich die Jahre verschieben.

4. Breit gestreute Aktien-ETFs als Motor

   Ein ETF auf einen Welt-Index (z. B. MSCI World, MSCI ACWI, FTSE All-World) verteilt dein Geld auf Tausende Unternehmen in vielen Ländern. Worauf du bei der Auswahl achtest: niedrige laufende Kosten (TER), Fondsvolumen von mehreren hundert Millionen Euro, thesaurierend (Erträge werden automatisch reinvestiert) oder ausschüttend, und ein günstiges Depot mit kostenlosen Sparplänen.

5. Ein sicherer Teil gegen die Nerven

   Tagesgeld, Festgeld oder ein ETF auf Euro-Staatsanleihen guter Bonität bremsen die Schwankungen. Wie groß dieser Teil ist, hängt davon ab, wie viel Minus du aushältst, ohne zu verkaufen. Faustformel vieler Ratgeber: Je näher du am Ziel bist, desto größer der sichere Teil.

6. Steuern und staatliche Förderung nutzen

   Freistellungsauftrag stellen (1.000 € pro Person steuerfrei). Ab 2027 kommt das Altersvorsorgedepot mit staatlicher Förderung, das die Riester-Rente ersetzt. Prüfe auch die betriebliche Altersvorsorge, vor allem wenn dein Arbeitgeber etwas dazugibt.

7. Und Immobilien?

   Eine vermietete Wohnung bringt Mieteinnahmen, aber auch Klumpenrisiko, Kredit, Instandhaltung und Leerstand. Ein schneller Realitätscheck ist die Bruttomietrendite (Jahresmiete ÷ Kaufpreis). Nach Nebenkosten, Instandhaltung und Steuern bleibt deutlich weniger:

   Stadt	Bruttomietrendite	Kaufpreis = … Jahresmieten

   Berechnet aus Angebotsmieten und Kaufpreisen der Quellen unten. Für die selbst genutzte Wohnung zeigt der Rechner oben, ob Kaufen oder Mieten deine Genugzahl senkt.

Quellen

Stadtdaten im Überblick